Məlumat İnqilabında Bankçılıq

Bu məqalə əvvəlcə Medici-də yayımlanıb.

Məlumatların demokratikləşdirilməsi

Hindistan dünyada mobil internetin ən yüksək istehlakçısıdır. İnternet bağlantısı insanların dünyadakı məhsulları, xidmətləri, imkanları və məzmununu araşdırmasına imkan yaratdı.

Mənbə: Ericsson Mobility Report 2018

Bu dəyişiklik artıq müəssisələri işlərini internetdən almağa və onlayn məkanda var olmağa məcbur edir. Onlayn pərakəndə satış 2015-ci ildəki 19,7 milyard dollardan 2018-ci ildə 50 milyard dollara qədər 250% artdı. Rəqəmsal ticarət üçün edilən bütün suallardan 82% -i 2017-ci ildə mobil cihaz vasitəsilə edildi.

Smartfonun nüfuz etməsi

Kompüterlər və planşetlər bahalı və kütlələrin büdcəsindən kənarda olsa da, ölkədə 4G effektiv smartfonlar təxminən 7 dollara başa gəlirsə, əlverişlilik 4G effektiv smartfonların sayının 2015-ci ildə 47 milyondan 2015-ci ilə qədər təxminən 500% artmasına səbəb olan bir məhdudiyyət deyil. 2017-ci ildə 218 milyon. Mobil internet istifadəçilərinin sayının təxminən 21% -dən 2016-cı ildəki 240 milyondan 2020-ci ildə 520 milyona qədər kəskin artacağı gözlənilir.

Orta məlumat istehlakında artım

4G-nin istifadəyə verilməsi ilə ilk dəfə yüksək sürətli internet kütlələrə təqdim edildi. Məlumatların qiymətinin 93% -ə düşməsi, GB'nin $ 3.7-dən $ 0,26-a qədər olması, müştərilərin davranışlarını əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdirdi və orta hesabla bir Hindistan istifadəçisi gündə təxminən 3 saat öz smartfonlarında xərcləmələri ilə internetə qoşuldu.

Rəqəmsal iz

Artan coğrafi çatma nöqtəsi və inkişaf etmiş sürət, ilk dəfə 4G effektiv smartfon istifadəçiləri ilə birlikdə Hindistanı müştərilərin rəqəmsal izi mənbəyinə çevirdi. Kütlələrin məlumatların demokratikləşdirilməsi sənayelər üçün məlumat inqilabına çevrilə bilər. Bu məlumatları iş əməliyyatlarının miqyasını və həcmini yaxşılaşdırmaq üçün istifadə etmək hər bir sahə tərəfindən düşünülür və bu dəyişikliklər böyük sosial, iqtisadi və texnoloji cəhətlərə sahib ola bilər. Pərakəndə kreditorların təkmilləşdirilmiş səmərəliliyi üçün məlumatların inqilabı belə gözlənilən təsnifatlardan biridir.

Səmərəli kredit vermək üçün rəqəmsal iz?

Risklərin daha yaxşı idarə olunması və əməliyyat xərcləri səbəbindən inkişaf etmiş xalis faiz marjası (NİM)

Müştərinin rəqəmsal izi müştərinin özü tərəfindən yaradılan bir pristine məlumat mənbəyidir. Buna görə bu rəqəmsal iz, müştərini profilləşdirmək üçün əla bir vasitə olduğunu sübut etdi və buna görə də müştərinin davranışı və üstünlüklərini müəyyənləşdirmək üçün istifadə olunur. Hindistan pərakəndə kreditorları artıq müştərilərin rəqəmsal izlərindən dəyəri ya da ICICI kimi texnologiya xidmətləri ilə strateji ortaqlıq, dərhal rəqəmli qısamüddətli kredit təklif etmək üçün Paytm ilə ortaqlıq götürmüş və ya bu yaxınlarda qoz əldə etdiyi Capital Float kimi texnologiya xidməti təminatçıları əldə etməkdədir. fərdi maliyyə idarəetmə tətbiqi, 30 milyon dollara.

Tercihlər və davranış nümunələri, borc verənlərə müştərilərini heç bir və ya nazik büro qeydləri olmadan effektiv şəkildə yazdırmağa imkan verir. Rəqəmsal iz izləri və əlavə giriş kimi alternativ məlumatları daxil edən modellər dünya miqyasında davamlı olaraq öz təsdiqlərini sübut etdilər və FICO tədqiqatında qeyd olunduğu kimi ənənəvi kredit bürosu modellərini ardıcıl olaraq üstələdilər ki, alternativ məlumatlar kredit riski modellərinə marjada proqnozlaşdırıcı dəyər əlavə edir. əməliyyatlardan, kommunal xidmətlərdən, sosial medialardan və s., modellərin ümumi proqnoz gücünə kömək edir.

Müştərinin rəqəmsal izinin toplanması, hazırlanması və təhlili aşağıda qeyd olunduğu kimi bir sıra səviyyələr üzrə maliyyə daxil olmasını asanlaşdıracaqdır.

Səviyyə 1: Anderraytinq ambisiyasına daha çox insan cəlb etmək

300 milyondan çox hindistanlı smartfon istifadəçisidir və bu rəqəmin 2018-ci ilin sonuna qədər 530 milyona qədər artacağı gözlənilir. 225 milyondan çox hindistanın sosial şəbəkələrdə qeydiyyatı var və bu sayın 371 milyona qədər artacağı gözlənilir.

Hindistanlıların artan rəqəmsal iştirakı daha çox insana kredit axtarmağa imkan verəcəkdir. Bu görüş digər mütəxəssislər tərəfindən dəstəkləndi ki, alternativ məlumatların kredit riskinin qiymətləndirilməsində yer alması fikri əvvəlcədən yazılmayan və əlçatmaz müştərilərin əksəriyyətinə fayda verəcəkdir. Alternativ məlumatlar da daxil olmaqla bir PERC tədqiqatına görə, nümunələrin yalnız 1% -ə endirildiyi halda, nazik fayllı müştərilərin 64% -nin kredit balı yaxşılaşmışdır.

Səviyyə 2: Vahid başına düşən xərc

Rəqəmsal borc verənlər ənənəvi kredit təşkilatları ilə müqayisədə daha az əməliyyat dəyərinə malikdirlər. Hindistandakı özəl borc verənlər, anderraytinq keyfiyyətini yaxşılaşdırmaq və anderraytinq qiymətini azaltmaq üçün FinTechs ilə tərəfdaşdırlar. Əməliyyat xərcləri ödənilməmiş kreditlərin faizi kimi ənənəvi proseslərdən istifadə edən banklarda təxminən 6%, bank olmayan alternativ kreditorlarda isə 2% -dən az olur. Kredit qərarında alternativ məlumatların daxil edilməsi, borc verənlərə gəlirliliyi artırmağa imkan verən borc verənlər üçün xərcləri daha da azalda bilər.

Səviyyə 3: Kiçik bilet ölçülü kreditlərin gəlirliliyi

Kredit riskinin qiymətləndirilməsində alternativ məlumatların daxil edilməsi anderraytinq xərclərini azaldır və institusional krediti axtarmaq üçün daha böyük bir hovuza imkan verəcəkdir. Bu, kiçik bilet ölçülü kreditlərin daha yüksək rentabelliyi ilə nəticələnəcəkdir.

Mütəxəssislər qeyd edirlər ki, borc verənlər üçün alternativ məlumatların daxil edilməsinin başlıca faydası ardıcıl riskli iştaha sahib olduğu halda gəlirli kreditlərin sayını artırmaqdır. Əlavə olaraq, alternativ məlumatlar kreditorlara gələcək borcalan haqqında daha dolğun təsəvvür yaradacaq və bu gün bir çox kreditorun çətin hesab etdiyi rəqabətli faiz dərəcələrini təklif etməyə imkan verəcəkdir.

Gəlirlərin artması ilə pərakəndə kredit verənlər bu seqmentdə aqressiv olmağa təşviq ediləcəklər.

Nəticə

Pərakəndə kreditorlar üçün alternativ məlumatların dəyəri Hindistan Ehtiyat Bankı (RBI) tərəfindən də vurğulanmışdır, çünki alternativ məlumatların daxil edilməsinin borcalanların maliyyə vəziyyətini qiymətləndirmək və borc verənlərə məlumatlı bir kredit qərarı verməsi üçün borc verənlərə göstərici verəcəyini vurğuladı.

Tənzimləyici təkan və borc verənlərin alternativ məlumatları qəbul etmələri üçün sosial-iqtisadi ehtiyac, çox sayda süni intellekt və məlumat elmləri startaplarının kreditorların əməliyyatlarını daha səmərəli etmək üçün alternativ məlumatlardan istifadə etməsini təmin etdi.

Alternativ məlumatların ana axınına daxil edilməsi bu başlanğıclar tərəfindən dəstəklənəcək və RBI Viral Vəkili, RBI Başçı Köməkçisi, ölkədə hər bir borcalanın dərhal kredit ehtiyacları üçün uyğun kredit məhsulları hazırlamaq istəyini yerinə yetirəcəkdir.

"Sürətlə hərəkət edən İstehlak Malları (FMCG) sektorunda olduğu kimi, bankçılıq və kreditə girmə də geniş kütlələr üçün daha əlçatan və əlverişli hala gətiriləcəkdir. İstəyirik ki, hətta kiçik bir çay dükanının satıcısı bir həftəyə ədalətli faizlə 500 rupi kredit götürə bilsin. " - Viral Açarya, Qubernator Köməkçisi, RBI